写在前面

中国人忌讳谈生死，不喜欢也不愿意买保险。不过随着中国的国家和保险业的发展，越来越多人开始接受保险，尝试用保险去规避疾病以及意外带来不可预知的意外。

可能提前到来的中年危机，加之久坐和高强度脑力的工作导致身体似乎日渐变差，最近内心不再平静，恐慌感和不安感随之而来。

这些天我尝试去了解保险这个行业，看不同保险产品的评测，根据自己的实际配置保险。一份合理配置的保险似乎能消除这些不安，使自己的内心回归平静，舒心的生活、放心的工作。

需要了解的观点

• 配置保险是一个循序渐进，而非一步到位的过程
• 购买保险的顺序是：家庭顶梁柱＞大人＞小孩＞老人
• 短期的保险没有长期的保险稳定（年龄越大投保越难）
• 一些产品适合用20-30年缴费时间来拉高杠杆
• 正确的观点：保险公司都是为了挣钱的
• 错误的观点：保险公司理赔困难 （所以买保险要看清楚条款）
• 错误的观点：买保险没用到，钱白花了
• 等待补充…

我给自己配置的保险方案

人物画像

• 家庭成员：不到30岁小两口，没有宝宝
• 经济情况：年收入 *0w，有100多万的房贷
• 过往保障：标准五险，只购买了商业医疗险和意外险
• 保险预算：准备使用年收入的 5%-10% 进行保险配置

配置方案

• 医疗险
  商业医疗险是对社保的一种补充，主要是为了偿付社保无法保险的部分。市面上的百万医疗险保额和疾病保障都大同小异，并没有特别大的区别。下图方案中主要是因为早些时候购买了好医保·住院医疗险，所以写上去。它的弊端就是有1万的起付额，产品停售后无法续保，这个对于1年期的产品来说风险是很大的。
  后来同事推荐了备选产品中的小雨伞钢铁侠乐享一生百万医疗险，除了具备好医保的产品特征外，它的主要亮点还是合同一期5年，增强版5年累计1万起付。这对于短期保险产品的续保来说还是非常有优势的。

• 意外险
  意外险主要保障了保险期间被保险人的遭受的意外伤害和身故。基本上每家的保额和保费都差不多的比例，选择小米代理的这款意外险，主要是因为它含有猝死保障，这应该算是根据自己的职业特色选择的保险产品。

• 定期寿险
  简单的说，定期寿险就是给自己的寿命量化一个价值。唐僧保应该是所有的定期寿险里面最高性价比的一款产品了，等待期非常短，健康告知宽松尚可。如果你不吸烟、身体健康，可以选择这块产品，不过这并不适合吸烟群体，吸烟群体的保费大概是不吸烟群体的2倍。线下体检后，保额可提升至2000万。

• 重疾险
  重疾主要是在罹患重大疾病（或追加轻疾）后，保险公司赔付约定保额的险种。这个险种应该是所有保险里面年保费最贵的。目前我还没有足够的余钱去购买这类保险，所以只能凭借一些评测资料去推荐一些产品。购买这种产品的核心在于：① 追加轻症并看轻症赔付次数和有无豁免责任 ② 看准消费型的重疾险购买

这样的配置方案，大概支出为 7500元/年/人 左右。
下图为 2018.03 推荐的产品。中国保险业不断的壮大，也越来越多性价比高的产品发售。可能下图推荐的产品具有一定的时效性，仅供大家参考。

香港保险

很多人比较质疑和排斥内地保险公司的理赔流程，所以有部分人会建议购买香港的保险。香港人均收入高、寿命长，所以核算保险成本可能会较低，销售价格上自然有一定的优势。

• 如果年收入较高、有途径或者方便本人去香港的话，推荐购买香港保险
• 香港重疾险保费便宜、理赔简单，疾病的定义相对比较宽松
• 售后和纠纷处理依照香港法律，时间和金钱成本较高
• 建议本人亲自到港签保险单

写在最后

配置表很早之前在一个技术群给了大家看，大家对于保险都持有不同的看法，有些人保持质疑、有些人觉得没有必要买、有些人跃跃欲试。不管持有怎么样的观点，我都希望每个人都能根据自己的实际情况去配置保险来规避风险。